2025年美国ACH转账攻略（操作流程+到账时间+手续费+限额+与电汇/Wire的区别+常见问题）

什么是ACH？

ACH 全名是Automated Clearing House，是一项让银行存款进行自动转帐的功能。ACH系统的起源可以追溯到1970年代，当时美国的银行业面临着越来越多的纸质支票处理问题。为了应对这一挑战，美国的几家主要银行开始开发一种电子替代方案，以减少处理纸质支票的成本和时间。1974年，全国自动清算中心协会（NACHA）成立，负责管理和监督ACH网络的运行和规则制定。经过数十年的发展，ACH系统已成为全球范围内广泛应用的电子支付系统之一。

总而言之，ACH 是一个系统，主要分为收款（ACH Credit）和付款（ACH Debit），而其中付款可再细分多种类型，每种都有其特定的编码，让系统进行识别。以下为几种主要的ACH自动转帐（ACH Debit）类型，分别在于客户授权的形式：

• 一次性自动转帐（One-off Payments）：商店授权POS／POP。

• 定期自动转帐（Recurring Payments）：网上授权WEB、电话授权TEL、纸本授权PPD。

ACH 转帐的授权书需填写的资料较多，包括付款人姓名、银行账户资料，包括9位数的ACH路由号码（Routing Number），即是类似银行的SWIFT代码，以及交易金额、扣款上限、自动转帐频率、开始日期等，只要任何一项资料有误，转帐指示就不会成立，因此能确保不会作错误的扣款，安全性有一定的保障。

ACH支付的使用群体与支付类型有哪些？

ACH支付系统广泛应用于企业、政府机构和个人之间。企业利用ACH支付发放工资、支付供应商款项、处理大批量的客户支付等；政府机构则通过ACH支付税收、福利发放、社会保障等方面的款项；个人则使用ACH支付房租、水电费、定期捐款等日常费用。

ACH支付系统提供了多种类型的支付选项，以满足不同用户的需求。其中，最常见的五种ACH支付类型包括：

• 直接存款（工资支付）

• 预先安排的支付计划（如定期贷款还款）

• 自动清算中心（ACH）支付（在线支付方法）

• 电子账单支付（结合电子发票和ACH支付）

• 及销售点（POS）交易（在销售点实时处理信用卡和借记卡付款）

这些支付类型使得ACH支付系统能够灵活应对各种支付场景，为用户提供便捷、高效的支付体验。

ACH转账的优缺点是什么？

ACH支付系统以其独特的优势在电子支付领域占据了一席之地。然而，与此同时，它也存在一些不足之处。以下是ACH转账的优缺点分析。

优点 

①便捷安全

• ACH支付系统集中处理金融交易，并在一天中的特定时间间隔内进行处理。这使得在线交易极为快捷方便。同时，ACH支付还拥有完善的身份验证措施，可以确保支付安全。此外资金直接从银行转入你的账户，还能保护你的敏感个人信息不被泄露。 

②自动和定期付款

• ACH支付支持定期付款功能，允许用户在整个月内设置自动计划付款。这样就不会忽略账单和发票，从而提高了支付效率。

③成本效益及时效

• 与其他流行的支付选项（如电汇和支票）相比，ACH支付具有更高的成本效益。同时，ACH交易通常只需要24-48小时即可完成结算（除非因节假日或周末而延迟），从而提高了支付效率。

④费用低

• 企业发起 ACH 转账的平均成本为 0.26 美元至 0.50 美元。此外，在线支付账单和在 Zelle 和 Paypal 等应用程序上发送点对点 (P2P) 支付等服务对于标准转账通常是免费的，接收 ACH 付款也是免费的。 

缺点 

①转账限额

• 当日 ACH 付款限额为 100 万美元。你的银行可能有较低的限额，但对于大多数交易来说仍然足够高。例如，花旗银行的汇款限额最高为 2.5 万美元，收款限额最高为 10 万美元。一些 P2P 支付应用程序（例如 Zelle）的限额可能低至 500 美元，具体取决于你的银行以及你是否最近注册。

②处理速度慢

• 当日ACH转账通常只需几个小时即可处理，但标准ACH付款可能需要一到两个工作日。Natcha表示，80%的ACH付款在一个银行工作日内即可完成结算。

③转账可撤销

• 与电汇不同，未经授权、错误或欺诈性的转账可以撤销。虽然这对消费者来说是好事，但对于接受 ACH 交易付款的企业主来说，这会使 ACH 交易的风险更大。 

④交易费用

• 有些银行对ACH交易收取费用。而且可能是每笔交易收费。如果需要进行多次交易，那么其交易成本也会相应增加。

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ACH转账类型有哪些？

ACH 转账主要有两种类型：直接存款Direct Deposits ACH Credit）和直接付款Direct Payments (ACH Debit)。

直接存款（Direct Deposits）

ACH 直接存款是指你收到款项。企业或政府机构将使用 ACH 网络以电子方式将资金转入你的银行账户。最典型的就是每个月工资打入你的账户。此外，还有：

• 社会保障金或失业救济金；

• 退税；

• 养老金或退休计划金。

这些都属于ACH Credit。ACH Credit是指将资金存入银行账户。

直接付款（Direct Payments）

ACH 直接付款是指以电子方式汇款。你可以使用 ACH 网络支付账单或直接从你的银行账户向个人汇款。此类付款常用于：

• 水电费等公共事业费；

• 房贷或房租；

• 保险费；

• 转账给亲朋好友。

直接付款涉及 ACH 借记，即资金以电子方式从你的银行账户中提取。

此外，ACH交易从发起交易的银行来分类，也可以分为两类，分别是ACH pull和ACH push。如果你需要把chase的里面的钱转到BOA（Bank of America）里面， 有两种选择：

• ACH pull: 从BOA向Chase发起转账请求，输入chase的account number和routing number，把chase的钱pull到BOA。

• ACH push: 从Chase发起转账请求，输入BOA的account number和routing number，把chase的钱push到BOA。

从这些定义可以看到，direct deposits和direct payment都可以是ACH push或者ACH pull。

ACH转账是如何运作的？

以下机构参与进行 ACH 付款：

全国自动清算所协会	Nacha 是一家由政府经营的无党派组织，负责运营 ACH 网络。
发单金融机构 (ODFI)	ODFI 是发出 ACH 转账申请的银行机构。
收单金融机构 (RDFI)	RDFI 是接收 ACH 申请的银行机构。

ODFI 向 RDFI 发送转移资金的请求。两家银行机构相互核对，以确保传出账户中有足够的资金，如果有，则继续进行转账。此时，ODFI 会将有关转账申请的所有关键信息归档，包括：

• 交易时间（贷记或借记）

• 路径号码

• 账号

• 转账金额

ODFI 将给定时间段内的所有 ACH 转账申请汇集到一个批次，并将该批文件发送给 ACH 操作员，然后操作员将文件发送到 RDFI。然后，提取资金的银行释放资金，这些资金通过 ACH 网络存入目标账户。

尽管 RDFI 的名称中带有“接收”字样，但并非总是接收 ACH 支付资金的银行，它只是收到通过 ACH 网络发起资金转移的申请。ODFI 是发起资金请求的机构，通常最终会收到资金。在考虑“发起”和“接收”时，应参考 ACH 申请，而不是资金本身。

Nacha 在给定的时间窗口内（通常在工作日为 6 小时左右）捆绑通过 ACH 网络进行的所有转账，并在一天中以多个间隔结算每个捆绑。

ACH转账需要多久？

ACH转帐比电汇慢，一般需时3 个工作天才正式到账。当付款银行收到自动转帐的指令，第一日会从付款人的账户中扣款，并转帐至收款银行，但此时款项尚未进入收款人的账户，需要等待付款银行回报任何失误（如有），之后款项才会正式入账并收到通知。但要留意，银行设有每日截数时间，如果错过了截数时间就是顺延到下一个工作天才获处理，如果不幸遇上周末／公众假期，转帐时候会更长。因此ACH 转帐未必适合急用钱的情况。

ACH转账需要什么材料和信息?

ACH 转帐的授权书需填写的资料较多，包括付款人姓名、银行账户资料，包括9位数的ACH路由号码（Routing Number），美国银行路由号码查询传送门 。即是类似银行的SWIFT代码，以及交易金额、扣款上限、自动转帐频率、开始日期等，只要任何一项资料有误，转帐指示就不会成立，因此能确保不会作错误的扣款，安全性有一定的保障。

如何设置ACH？

设置ACH，需要涉及使用Account Number和Routing Number。关于如何设置，下面为大家展示一些实例：

实例1：支付Amex信用卡账单

登录Amex之后，点击payment->add a new bank，输入你的first name, last name, account type (checking /savings account), account number以及routing number之后，就能够完成ACH转账设置。

实例2：设置工资的Direct Deposit

工资的direct deposit同样是需要输入account number, routing number，账户类型(checking/savings)。根据个人情况不同，设置的账户也不同，我个人是可以设置三个银行账户进行direct deposit，可以设置每个账户打入的金额。Direct Deposit发起的ACH转账，一般只能打入自己的账户，打入其他人的账户，可能触发Fraud Alert。

实例3：Chase转账到BOA

登录Chase网络银行，点击Pay&Transfer->Transfer Money->External Accounts->Add External Accounts。

个人账户之间转账，设置ACH，可能会遇到银行需要进一步验证账户。 银行一般会通过ACH网络存入你的账户两笔小于$1的存款。你需要输入两笔存款的具体金额，通过验证。一般这一过程需要2-3天时间。 值得注意的是，个人账户之间的ACH相互转账，一般只限于自己名下的不同银行账户，如果尝试link其他人的账户，可能会触发Fraud Alert，Bussiness账户没有这个限制。银行之间的ACH转账一般都不收取任何费用。个别银行如BOA, BBVA 对于ACH push会收取一定费用。这种情况可以通过其他免费提供ACH转账的银行发起ACH pull，来避免费用。

实例4：Amex的Savings Account转账

基本操作和之前一样，但是savings account一般同样会多一步账号验证过程，通过验证之后才能转账。

实例5：使用Plaid链接Chase

前面提到过个人账户之间的相互转账，可能需要通过验证才行，传统的方式需要至少2-3天时间，速度上显然比较慢。Plaid/Stripe能够直接链接你的账户，免去验证的过程，进行相互转账。使用Plaid/Stripe需要你提供网络银行的账户和密码，Plaid/Stripe会登录获取你的账户信息。那么如何使用Plaid链接Chase呢？下面为大家演示一下。

• 首先选择自己的银行，如果在列表里面找不到，可以点击Search，输入自己的银行名称。

• 在这里以Chase为例，输入账户名和密码，可能还需要输入Chase发送过来的验证码之后，就能完成验证了。
  

使用ACH转账手续费需要多少?

ACH转账和汇票是一项服务，因此您需要支付使用它们的费用。对于普通消费者而言，一般的日常ACH 转帐（例如缴费、收取工资）不设手续费，但如果自己设立ACH 转帐以在不同银行之间转帐，就可能要支付大约US$3。

ACH转帐的手续费一般由设立指令的一方承担，对于商户而言，交易数量越大，ACH转帐的平均手续费就越低，中位数只需每笔转帐US$0.29，当中已包括每笔交易的固定费用和商户使用ACH 网络的费用，因此商户也倾向使用ACH作收付款。对于收款人，ACH转帐服务则通常为免费。

如何作为企业接受ACH付款？

为你的企业接受 ACH 付款的步骤如下：

• 如果你还没有银行账户，请为你的企业申请一个。如果你在支付处理提供商处拥有商家账户，或许也可以通过他们接受付款。

• 更新你的支付流程以允许 ACH 付款，因为它们通常不属于标准在线支付选项范围。你的商家服务提供商可以指导你找到最佳方法。

• 向你的客户出示授权书，这是一份获得他们同意您的企业从其银行发起 ACH 申请的文件。

• 收集客户账户详细信息并发起 ACH 申请。尽管客户可以发起 ACH 付款，但大多数情况下，由企业发起。

Stripe 客户可以发起 ACH 直接借记 作为支付方式。客户提供他们的银行账户信息，企业可以直接从他们的账户中提取资金，无论是一次性购买还是经常性付款。对于使用 Stripe 的企业，可以在管理平台中管理这些 ACH 借记。

一些支付处理提供商（如 Stripe）会提供与 ACH 付款相关的附加服务，例如使用小额存款的选项。小额存款是指将小额资金（通常为几美分）汇入银行账户，然后在尝试进行任何实际交易之前通过 ACH 网络取回，以核实账户详情。

作为企业接受ACH付款的费用是多少？

使用 ACH 付款的费用取决于你用来处理付款的提供商。Stripe 使用 ACH 付款的费用为 0.80%，上限为 5.00 美元，没有月费或验证费。因此，100.00 美元的付款将产生 0.80 美元的费用；任何超过 625.00 美元的付款将产生 5.00 美元的费用。如果你经常定期向客户收取大量费用，则此定价模式特别有用。

ACH付款与电汇有何不同？

电汇（Wire Transfer）是一种传统汇款服务，原理是电子转帐，将款项从一间银行转到另一间银行，付款和收款银行都要在同一个网络中注册，最常用的是SWIFT网络，联系全球各地的银行。电汇是由汇款银行依照汇款人的要求，把汇款指示经发送电报的形式传送至收款银行，再将款项存入收款人的户口。

而ACH 也是电子转帐的一种，亦有自己的ACH网络，功能比电汇更为广泛，适合日常使用。以下为电汇和ACH 存款的服务比较：

	ACH 转账	电汇转账
卡组织	全国自动票据交换所协会 (Nacha)	美联储大额资金转账服务
用时	2 – 3个工作日	境内：24小时；国际：1 – 5个工作天
适用区域	美国和波多黎各	全球
手续费	免费或约US$3	10 美元 – 50 美元
收款费用	免费	经SWIFT 收取国际汇款约US$35
转账撤回	如填写错误资料，可以申请退回款项	发出款项后就无法取回
用途	适合美国境内的转帐，并支援定期自动转帐	适合大额的国际转帐，或快速转账

①网络不同

ACH 付款使用 Nacha 网络从发卡账户转到收款账户。电汇使用 Fedwire Funds Service。

②到账时间不同

从历史上看，电汇通常比 ACH 转账快，但由于 Nacha 的规则发生了变化，现在已不再如此。转账时间会因 ACH 和 Fedwire 网络各自的结算转账方式而有所不同。

ACH 网络几乎全天候处理付款—准确地说，每个工作日 23 1/4 小时。通过 ACH 网络发送的付款每天结算四次，即转移到目标账户。付款最迟可在美国东部时间凌晨 2:15 发送，并在美国东部时间上午 8:30 进行结算。全天存在三个额外的当日 ACH 处理计划。

付款在美联储结算服务开放的工作日结算。目前，美联储的结算系统在每个工作日美国东部时间下午 6:30 关闭，周五之后，在美国东部时间周一上午 7:30（如果周一是联邦假日，则在周二）重新开放。

③适用范围不同

ACH 转账仅适用于美国境内，但电汇可在国际使用。

④成本

ACH 转账的成本通常比电汇低。

⑤转账撤回

ACH 转账可撤回，电汇在汇出之后就没法取回了。

常见问题

下面为大家整理了一些常见问题解答，想要了解更多的朋友，可继续往下阅读。

1. ACH 付款适合哪些人？

• ACH 付款可用于各类交易。ACH 付款类型包括：

• 消费者账单

• 退税

• 纳税

• 退休和投资账户供款

• 商业采购

• 慈善捐赠

• 大学学费支付

• 亲朋好友之间汇款

2. 使用美国银行（BOA） ACH转账有哪些注意事项 ？

以下是一些美国银行（BOA） ACH转账的一些规定和注意事项：

• 美国银行无法保证因其他金融机构未能及时采取行动而导致资金及时交付或返还。

• 除汇款转账外，如果你指示他们立即开始处理转账或转账状态为“处理中”或“已处理”，你将不再有权取消该转账。

• 对于你要求他们为你执行的每笔转账追踪，你将被收取 25 美元的费用。国际转账可能需要由中介银行、收款银行和收款银行收取额外费用。

• 要符合接收下一个工作日 ACH 转账的资格，你必须首先在一个或多个三个工作日 ACH 转账中收到总计 500.00 美元，并且前三个工作日 ACH 转账必须至少提前 60 天到下一个工作日 ACH 转账。

• 对于国际境外转账，资金将在你指示他们开始处理转账的工作日从你的美国银行账户中扣除。美国银行将在该工作日发出付款，除汇款外，收款人的银行通常会在 1 到 2 个工作日后收到资金，并且资金通常会在 2 个工作日内存入受益人的贷方。

3. ACH转账与EFT是一回事吗？

EFT 代表“电子资金转账”。这是一个涵盖 ACH 和电汇的总称。你可以将 ACH 转账称为 EFT，但并非所有 EFT 都是 ACH 传输。电汇就是一个例子。ACH 付款专门使用自动清算所网络，而其他类型的 EFT 则不然。

4. ACH付款对企业有哪些好处？

对于非常快速的交易（例如购买一杯咖啡或在餐厅支付餐费），ACH 付款不是一种合乎逻辑或方便的付款方式，因为发送和接收 ACH 转账和授权付款需要时间。银行卡支付和数字钱包等更快捷的支付方式可以让企业在几秒钟内授权购买交易，这对于大多数日常交易来说更可取。ACH 转账最常用于过去客户可能使用纸质支票付款的情况。以下是 ACH 付款的一些好处：

①节省成本和时间

• 与纸质支票和信用卡相比，ACH 付款有几个优势。它们是以电子方式传送，这意味着它们比纸质支票更快，而且在传送过程中丢失的可能性更小。信用卡付款和电汇往往比 ACH 付款费用高。对于企业来说，随着时间的推移，这可以节省大量资金。

②安全

• Nacha 对参与 ACH 交易的任何机构或组织都有严格的安全规定。这包括使用 ACH 付款的银行、企业和第三方处理商。Nacha 的规则之一是要求所有敏感信息（例如银行账号）都需要加密。因此，ACH 付款往往非常安全，可以防止欺诈。

③轻松记账

• 通过 ACH 转账支付业务费用可简化企业记账工作。你必须对从每个来源（银行账户、信用卡等）发出的付款进行对账，如果你合并从你的主要企业银行账户发起的付款，对账会更容易。由于 ACH 付款直接从一个银行账户转到另一个银行账户，并且大多数银行都允许你设置经常性付款，因此这种付款方式是自动进行许多经常性业务支出的简便选择。

5. ACH转账每天的交易处理时间是怎样的？

传统的ACH转账，交易批量处理，每天只有一次处理时间，要求银行必须在每天8:30 AM ET 之前处理完昨日的ACH交易，所以完成ACH交易至少需要一天的时间。2015年，NACHA为了提高交易的效率，推出了当日ACH（Same-Day ACH），将每日处理交易的次数提升到了三次。具体新增时间如下：

• 早上10:30 AM ET之前提交申请，1:00 PM处理完成。

• 下午2:45 PM ET之前提交申请，5:00 PM 处理完成。

当日ACH并不意味着资金一定能当日到账，从处理时间可以看到，如果你在2:45 PM之后提交，还是至少需要第二天才能到账。

6. ACH支付的工作原理与流程是怎样的？

ACH支付的工作原理涉及多个关键步骤，确保资金在不同银行账户之间安全、高效地转移。以下是ACH支付的基本工作流程：

1. 信息提供：发送方（付款人）向接收方（收款人）提供必要的银行信息，包括银行账户号码、银行识别码（如美国的路由号码）以及账户持有人的姓名。

2. 交易发起：当需要进行支付时，发送方的银行（ODFI，即发起存款金融机构）会通过ACH网络发起一笔交易请求。

3. 交易处理：ACH运营商（可能是美联储或NACHA）接收到ODFI发送的交易请求后，会处理这些请求，并在一天中的固定时间将这些交易批量发送给接收方的银行（RDFI，即接收存款金融机构）。

4. 交易结算：RDFI接收到交易请求后，会处理这些请求，并将资金存入接收方的账户中。这个过程通常在1-2个工作日内完成。

5. 交易确认：一旦交易完成，接收方会收到交易成功的确认信息。在某些情况下，如果账户信息不正确或账户中资金不足，交易可能会被拒绝或延迟。

在整个ACH支付流程中，ODFI和RDFI扮演着至关重要的角色。ODFI代表发起ACH操作一方的发起方银行，负责发起交易请求；而RDFI则代表接受ACH操作一方的接受方银行，负责处理交易请求并将资金存入接收方的账户中。

7. 如何进行ACH支付？

• 确保双方拥有必要的账户：在设置ACH支付时，首先要确保任何一方都必须拥有金融机构要求的适用银行账户，这样交易才能成功。

• 咨询金融机构获取有关说明：直接联系其金融机构，向他们咨询有关进行ACH支付的说明。因为每家银行或信用社对这种电子支付平台都有自己的一套要求和程序。

• 设置在线访问：一旦金融机构提供了所有必要的详细信息，必须确保可以通过其网上银行系统访问您希望启动交易的特定账户（这可能需要设置额外的安全功能，例如双重身份验证验证）。

• 填写必要信息：在设置在线套件后，填写所有必填字段，如收款人的姓名、地址和账号，并根据要进行的支付类型（如国内或国际支付），准确地按照提示进行操作。

• 确认和审查：所有信息填写完毕后，请仔细检查所有信息，然后点击提交按钮确认转账（在收到成功确认信息后）。请记住，有些机构可能会根据转账金额或国际转账类型收取一定的费用，因此，在启动任何转账相关流程之前，应始终审查此类变更。

8. ACH 与电汇有何区别？

ACH 转账不同于电汇，电汇是一种银行转账，通常速度更快，费用也更高。ACH 转账可能需要几天才能完成，而国内电汇则可能在几分钟或几小时内完成。

ACH 转账最多只需花费几美元，但在美国境内进行银行电汇的费用通常为 20 至 30 美元，而且通常需要支付手续费。

9. 海外可以使用 ACH 转账吗？

不是，ACH 转账是美国使用的系统。但是，ACH 可以用于国际支付，这意味着您可以通过 ACH 接收来自美国的付款。对于在美国境外或向其他国家/地区转账，可以使用其他系统。

10. 可以使用ACH转账转到国内银行吗？

不可以，ACH仅针对美国境内转账。

11. 使用ACH转账信息填错了怎么办？

通过ACH转账转错了，是可以撤销的哦。

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