2024美国医疗白卡和红蓝卡申请科普及分析（资格+流程+医疗补助对比+注意事项）

美国红蓝卡 Medicare vs. 美国白卡 Medicaid

美国联邦红蓝卡 Medicare 

Medicare 红蓝卡医疗保险计划详细介绍

Medicare是美国联邦政府项目，为大多数退休年龄的美国人提供医疗保险计划，Medicare也俗称“老人医疗保险”或者“退休医疗保险”。由于Medicare保险卡上有明显的红蓝色标志，所以中文也叫红蓝卡。红蓝卡其实和一般外头的医疗保险内容差不多，也需要负担自付额 (Deductible) 和共同负担额(Coinsurance)。

红蓝卡一般有Original Medicare 和 Medicare Advantage两种方案。

其中Original Medicare包含：Part A 、Part B、Medigap和Part D），而较常被使用与讨论的则是政府负责承保的 Part A 和 Part B，另外用户还可以自选附加商业医疗保险计划选项Part D和Medigap，用来填补政府标准医保计划里不报销的部分。Original Medicare医疗保险计划使用Medicare网络资源，覆盖全美，可以在美国各地任何接受Medicare的医院诊所使用，看专科无须转诊（Referral），加选Medigap的话保险不可以因为健康条件等原因拒保。

Part A 住院保险

报销详情：负责报销生病住院、养老院护理、临终关怀护理以及家庭护理的费用。Part A 2023年Benefit Period Deductible（每次住院免赔额）为$1,484；付清免赔额后住院前1-60天无自付费用；61-90天每天自付$371；91天之后有60天Lifetime Reserve Day，每天需自付$742；住院超过这个时间，保险不再支付，需要全部自费。

保险费用（参考）：如果本人或配偶在美国拥有40个工作季点（Working Credits，一个季节一点），差不多是工作满十年且期间都有缴 Medicare Taxes 的前提下，这部分的月费就免付，否则可能必须负担最高可达$400+的月费。

Part B 医疗保险

报销详情：负责报销门诊看病、医疗用品和预防性护理等的费用；Part B 2023年免赔额为$203/年，之后保险报销80%费用（病人自付20%），无年度自付上限。另外用户还可以自选附加商业医疗保险计划选项Part D和Medigap，用来填补政府标准医保计划里不报销的部分。

保险费用（参考）：无论 Part A 是否免付，或是否有任何工作季点，每位红蓝卡受益人都要缴这部分的月费，大约$105块/月。值得一提的是，Part B 不一定要公民或绿卡才能申请购买， 65岁以上合法入境并至少已经在美国居住五年的非公民 (lawfully admitted noncitizen, who has lived in the  United States for at least five years)  就可以申请购买，也不强迫购买 Part A。

Part D 处方保险计划

报销详情：Part A和Part B不包含处方药报销，用户可以选择额外付费购买Part D处方药保险计划，用来报销药费；Part D报销根据具体保险计划而定，2023年规定所有Part D计划的自付额不得超过$445，另外具体药物需要付Copay或Coinsurance。

这部分由政府外包给外头的私人保险公司，选择的时候注意一下是否有给付自己的常用药。除了月费，不管是学名药 (Generic) 还是原厂药 (Brand Name) 都需要另外负担一笔几块钱的Copayment。

Medigap 补充保险计划

Medigap也叫Medicare Supplement Insurance，需要在加入Part A和Part B的基础上、额外付费购买保险计划，它可以报销一些Part A和Part B不报销的医疗费用部分，比如Copayments、Coinsurance和Deductibles等，增加Part A原本的Lifetime Reserve Day等；但Medigap通常不报销长期护理、眼科、牙科、助听器或私人护理等问题。

注意事项：

1. 从2023年1月1日起，新的Medigap Plans不可以报销Part B Deductible项目，所以新加入Medicare Medigap的用户不可以再购买Plan C和Plan F；但如果在这之前已经选择了Plan C或Plan F的朋友，是可以继续购买Plan C或Plan F计划。

2. 另外需注意的是：在选择Medigap 计划的时候，可能会看到“Part B Excess Charges”或“Excess Charges”选项。所谓“超出收费”就是当诊所或医生不同意Medicare允许的服务收费限制（Medicare Assignments），收取的费用的超出部分。有些地区允许医院医生收取超出Medicare限制最多15%，这超出的15%费用需要用户完全自费。

所以使用Medicare保险看病时，最好先问清楚医院诊所的Billing Department，咨询是否“accept Medicare assignments”。

另外，以下几个州有立法禁止医院或医生收取Part B Excess Charges：

• Connecticut 康乃狄克州

• Ohio 明尼苏达州

• Minnesota 俄亥俄州

• Pennsylvania 宾夕法尼亚州

• Rhode Island 罗德岛

• Vermont 佛蒙特州

• Massachusetts 马萨诸塞州

• New York 纽约

Medicare Advantage又被大家称为Part C。Medicare Advantage医疗保险计划使用保险公司的医疗网络，服务范围通常只覆盖本地；Part C报销的医疗服务种类与Part A和Part B相同或更多，但看专科是否需要转诊要根据具体计划而定；Part C一定会设有out-of-pocket maximum（年度最高自付额），限制自费支出；提供Medicare Advantage的保险公司可以拒绝受保。

Part C (Medicare Advantage)医疗高端计划

是由Medicare授权的商业医疗保险公司提供的医疗保险计划，有多种选择，类似于平时能买到的HMO、PPO等计划。Part C包含Part A和Part B，大部分Medicare Advantage保险计划会包含处方药报销（MA-PD）；部分计划还有眼科、牙科、听力等原本Medicare没有的福利。

Original Medicare vs. Medicare Advantage

以上是红蓝卡的两种基本方案：Original Medicare （Part A+B+D+Medigap）和 Medicare Advantag(Part C) 的费用对比图，虽然从上图中看出后者计划较便宜，但其实 Part C 限制很多，而且给付范围可能比前者要小，具体买的时候还是要看个人需求来决定最适合的搭配。

Medicare 红蓝卡申请条件

1. 65岁或以上人士 

2. 部分未够65岁但有残疾的人士 

3. 终末期肾脏疾病患者（简称ESRD，永久性肾衰竭，需要透析或移植） 

4. 另外，新移民（绿卡）必须要先在美国连续居住满5年才有资格申请Medicre红蓝卡（从申请的月份往前算连续5年），公民无居住要求限制。

Medicare 红蓝卡购买时间

在满65岁之前约两三个月（年满64岁9个月），政府就会邮寄退休金福利和 Medicare 的相关申请简章，最迟必须在满65岁后的三个月内申请好，也就是总共有7个月的时间，这七个月时间被称为“Initial Enrollment Period (IEP)”/最初申请时间。在IEP期间，你可以申请Part A、Part B、Part D或者在申请Part A、Part B后选择转为Part C。即使在这个时间段还不想参加也是需要给政府回复的，否则会受罚。如果在首次开放申请的时间内没有注册 Part B，则只能等到之后每年 1/1-3/31 这段叫做 "General Enrollment Period" 的时间内注册。但在IEP之后才申请Medicare的话，有可能会产生延迟申请罚款/保费升高，除非符合特殊情况可以免除。所以最好还是在IEP期间申请。

Medicare 红蓝卡购买流程

可以打电话（好像还可以网上申请）或预约到当地社安局办理，有需要的话可以要求提供翻译，也可以让家人陪同办理。需要准备社安卡、ID、出生证（公民证或者有效护照）。过程很简单，填完表格然后由社安局人员大致讲解完之后就完成了，约两个礼拜内就会收到红蓝卡（视个人选择可能还有处方药计划卡与其他简章）。

Medicare 红蓝卡生效时间

和办理的时间有关，如果是在满65岁前三个月内办理，则在生日当月生效；如果是在满65岁当月办理，则在生日月份后一个月生效；如果是生日月份过后办理，则又要延迟至两三个月后才生效。

Medicare 红蓝卡常见问题

1. 是否要有40个工作季点才符合Medicare的申请资格？

工龄并不是申请Medicare的必备条件。很多年纪大，随子女移民来美的银发族都以为不符合申请Medicare的资格。因为来美时间不够长，有些在这没有工龄，还有的工龄时间较短。

事实上，工龄不是申请红蓝卡的条件之一。少于40个工作季点的长者可以自付购买红蓝卡A计划（住院保险），有40个工作季点的是免费享有A计划。

再说详细点儿，不管你有无工作季点，红蓝卡受益人都需要付一些费用，例如共付保险（Coinsurance）和预付额（Deductibles），还有B计划（医疗保险）和D计划（处方药保险）的月费都是要自己支付的。通常，这些费用都比私营保险公司提供的医疗保险便宜。

2. 是否必须美国公民才能申请红蓝卡？

不是说只有美国公民才能申请红蓝卡，现实生活中有很多长者延迟参加红蓝卡，都是因为“以为成为美国公民后才符合条件”。诚然，移民身份是决定长者是否符合申请红蓝卡的资格条件，但是并不是说必须是美国公民才行。非美国公民，但连续在美国居住时间超过5年的合法永久居民都可以申请红蓝卡。

3. 低收入者会因延迟参加红蓝卡被罚吗？

低收入的红蓝卡受益人无需因延迟参加付罚金。基于上述理由或者因为不察觉，长者因错过“首次参加期”(Initial Enrollment Period)而需要支付一笔罚金，从而使到Medicare费用更加高昂。然而，假如长者符合申请Medicare费用节省计划(Medicare Savings Programs)或D计划的低收入补助(Low Income Subsidy，简称LIS，亦称Extra Help)，无需要支付那些罚金。假如该受益人日后不再符合领取补助的资格，他/她亦只需要付当其时的保险费。

注：所有低收入和低资产的红蓝卡受益人仍可以申请低收入补助(Low Income Subsidy)，帮助他们支付红蓝卡处方药物计划费用。符合资格但尚未申请红蓝卡处方药物计划的人士，若低收入补助获得批准，并不需要付罚金。同时拥有红蓝卡和白卡（Medicaid）的人士，如有需要，每月可以提出更换他们的处方药物计划，但每月只限一次。

4. 可否在美国境外领取社安退休金和享有红蓝卡福利？

可能可以人在美国境外领取社安退休福利，但不能享用红蓝卡福利。大多数国家和美国签署协议，准许美国直接把退休金支票寄给居住外国的受益人，但不包括越南、柬埔寨、古巴和北韩。但是长者是不能在美国境外享用红蓝卡福利，所以如果涉及到境外的医疗费用是需要长者自行支付的，在离境前要做好相关的准备以及应急计划。因为医疗费用通常是长者开支中的主要部分。

美国白卡 Medicaid 

Medicaid 白卡医疗保险计划详细介绍

Medicaid/白卡俗称美国穷人医疗保险，由政府支付保费，而白卡受益人可以免费或只需支付低额Copay就能享受到必要的医疗服务。

联邦规定了一些Medicaid必须报销的医疗服务项目（Mandatory Benefits），包括：

• 住院服务

• 门诊服务

• EPSDT：早期和定期筛查、诊断和治疗服务

• 养老院服务

• 上门护理服务

• 看医生

• 郊区卫生诊所服务

• 联邦认证的健康中心服务

• 实验室和X-光

• 计划生育

• 护士助产士服务

• 儿科和家庭内科护理医师

• 州认证的Birth Center

• 来往看病的交通服务

• 孕妇的戒烟咨询

另外各州也可以自行决定是否扩展Medicaid的医疗福利，涵盖处方药、牙科、眼科等等服务。了解详情可点击这里进入官网查看。

白卡还可以当做主要医疗保险来使用，如果白卡受益人同时拥有其他医疗保险，白卡则会作为次要医疗保险补充，支付其他医疗保险没有报销的部分费用，比如Dedutible、Copay、Coinsurance等。

Medicaid 白卡申请条件

1. 收入限制，针对19-64岁的申请人：家庭总收入在联邦贫穷线的138%以下。

2. 资产限制，针对65岁以上的老人、盲人或身障人士：可以有一套房产（及其他不贵重的个人物品）和一部车，人寿保险/生前契约价值不超过$1500，其他资产包含名下的银行存款和股票等不超过$2000（夫妻则上限为$3000）。

3. 其他：SSI（社安补助金）受益人、怀孕妇女、残疾人士、安养院住户、乳癌或子宫颈癌罹癌确诊等。

如果符合以上这些基本条件，申请人就可以享受100％的医疗福利，也就是看病住院拿药都免钱。但是美国各州对其具体数字可能不一样，可到官网去确认。

需要申请白卡的朋友，可以在HealthCare.gov官网上查询自己是否符合本州Medicaid收入标准。

Medicaid 白卡申请时间和生效时间

Medicaid 白卡申请并无特定时间限制，一年中任何时间都可以申请。大多数白卡福利在批准后马上生效，部分紧急白卡甚至可以追溯申请之前一段时期的医疗费用报销，具体要按州而定。

Medicaid 白卡申请流程

1. 在HealthCare.gov 注册账号，像一般在Marketplace选购医疗保险那样填写个人、家庭和收入等信息申请，如果Marketplace发觉你的情况符合Medicaid资格，会将你的信息转到州内相关部门处，州内管理Medicaid的部门会联系你。部分州可以直接在本州Marketplace在线申请。 

2. 直接向各州Medicaid管理机构申请（邮件或亲自前往），可在HealthCare.gov查询各州Medicaid官网或联系信息。

申请白卡一般需要准备以下文件：身份证明文件（证明年龄、居住地、是否公民、绿卡身份等）； 收入和资产证明文件（证明工资收入、银行账户、退休储蓄账户等个人财产）； 需要说明日常支出（比如房租或房贷供款、地产税、水电费等）。

Medicaid 白卡更新和取消

更新

美国大部分州都会要求每12个月更新一次，到时间会发信件提醒你，具体更新方法也会在信件中展示。更新白卡也需上面的证件，提供证件，重新审核资格。

取消

如果你的收入增加、不再符合白卡资格，是需要在限定时间内主动向Medicaid管理机构报告的。

部分州可以通过登录Marketplace账号，更新自己的医疗保险信息，取消白卡；另外也可以联系本地的Medicaid管理机构更新信息。

白卡福利一般会在你要求取消的那个月的最后一天结束，到时会有书面文件确认。取消之后，如果有购买其他医疗保险计划的，建议选择好日期，确保衔接顺利。

关于Medicaid 白卡常见问题

1. 计算资产不包括什么？

主要房产，一辆机动车，家庭用品和私人用品（例如衣服等），每人寿险最高额直至$1,500，预付埋葬保险（如果不可改变无限制或可改变的直至$1,500）及墓地。 

2. 计算资产包括什么？

上面未列车的其他东西。现金，定额存款，股份，债券，公积金，额外房产，额外机动车，珠宝，生意，仓库，商店或者其他的财产。

3. 如果父母刚到美国，他们在美国没有任何资产，他们有资格申请白卡吗？

这主要取决于他们的全球资产，如果你的父母在中国个人甚至没有9，000人民币资产或者夫妻两人15，000人民币资产，符合上面条件即可满足，如果不满足，则不可能申请到。

4. 那到美国来的父母，卖掉他们在中国的资产，可以获得资格吗？

他们仍然有他们资产额度的现金。即使他们捐赠所有的资产或花掉所有现金，他们仍然需要满足收入标准。

5. 父母在世界任何地方都没有资产，目前也处于退休状态，这样有资格申请吗？

只有在通过资产标准时才会考虑收入标准。假如他们没有资产，你的收入仍然认为是他们的收入以决定合格新标准。 

温馨提示：

1. 最新出台的Public Charge政策已明确将Medicaid白卡医疗福利（个别情况除外）列入了公共负担的范围，申请白卡福利会影响日后申请绿卡，未有身份的小伙伴们要谨慎对待。

2. 另外，USCIS官网上明确指出，联邦拨款的Medicaid福利（部分情况例外）属于公共负担定义，申请Medicaid会影响日后签证，享受白卡福利后再申请进入美国、延期停留或申请绿卡的时候有很大可能被拒。

但是如果是以下这些情况，DHS不会将以下Medicaid白卡福利看作公共负担。

• Medicaid用于紧急医疗情况； 

• 由Medicaid资助、但由《残疾人教育法》提供的服务； 

• 向符合中等教育资格的最大年龄或以下的人士提供的校内服务或福利； 

• 21岁以下的外国人享受白卡福利； 

• 妇女在怀孕期间以及孕后60天内享受的白卡福利。 

另外，在美国已经有永久居民身份（绿卡）的朋友，在合法享受公共福利的情况下，申请白卡是不会影响入籍的。

红蓝卡和白卡小总结

红蓝卡和白卡是独立的医疗保险计划，都有给付看病住院拿药等医疗服务。如果同时符合两种资格（Dual eligibles/Medi-Medis），比如说65岁以上的低收入/低资产户，就能够同时参加两种保险计划，两种保险有些细节部分会交互影响，不过大概的理解就是红蓝卡需要缴纳的月费，由白卡来负担。

看诊时把两张卡一并带上就行了。医疗/药物费用主要由红蓝卡 Medicare 负担，白卡 Medi-Cal 则是负担差额与任何其他 out-of-pocket 的费用。

有的朋友在问：红蓝卡和白卡哪个比较好用？

总体来说，在美国接受红蓝卡的医生比较多，但有些医疗服务并不给付，像是长期照护、牙齿等；此时白卡可负担这笔额外费用。简单来说，同时拥有两张卡就不用担心庞大的医疗费用！如果没资格申请两种，申请一种也是很不错的。

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